"이 입금이 누구 건지 모르겠어요"
계좌 입금을 받다 보면 자주 겪는 상황이 있습니다.
"주문자는 '홍길동'인데, 입금자명은 'honggildong'이네? 이 사람이 맞나?" "'홍길동'으로 5만 원이 두 번 들어왔네. 누가 낸 거지?"
계좌 입금은 입금자를 확인하는 것이 어렵습니다. 고객이 약속한 이름, 금액을 다르게 입금하면 일일이 전화를 걸어 확인해야 하죠. 이런 고통을 끝내주는 기술이 바로 가상계좌(Virtual Account) 입니다.
이번 아티클에서는 가상계좌의 개념과 동작 원리를 알아봅니다.
가상계좌 : 일반계좌 + 유효성 체크
가상계좌는 말 그대로 실재하지 않는 가상의 계좌번호 예요. 하지만 은행 전산망에서는 정상적인 계좌로 인식되죠.
금액, 입금만료 등 실제 계좌에서 체크하기 어려운 유효성 기능을 추가해서 입금을 처리해요.
일반계좌 vs 가상계좌
| 구분 | 일반 법인계좌 (무통장 입금) | 가상계좌 |
|---|---|---|
| 계좌번호 | 실제 은행 계좌 사용 | 실제 계좌에 대응되는 가상의 계좌번호 사용 |
| 입금 확인 | 사람이 직접 이름/금액 대조 (수동) | 입금통지(노티, Notification) |
| 금액 제한 | 제한 없음 (과입금/소액입금 발생) | 정확한 금액만 체크하도록 설정 가능 |
핵심
어떻게 동작하나요?
가상계좌 시스템은 채번(Issue) -> 입금(Deposit) -> 통보(Notification) 의 흐름으로 동작해요.
※ 채번이란? 가상계좌를 입금 가능한 상태로 활성화하는 것을 말해요.
헥토파이낸셜 가상계좌 채번에는 3가지 종류가 있어요.
| 구분 | 계좌 관리 주체 | 특징 |
|---|---|---|
| 회전식 | PG사 | 채번 요청 시 입금 가능한 계좌를 할당하여 전달 |
| 고정식 | 가맹점 | 가맹점이 보유한 계좌풀에서 특정 계좌를 입금 가능 상태로 요청 |
| 고정무제한 (사전채번/가맹점채번) | 가맹점 | 입금 금액 체크 없이 입금 시 통보 (1회차 채번 활성화 필요) |
1단계: 가상계좌 채번 (서버에서 주문번호 생성)
고객이 결제 수단으로 '가상계좌'를 선택하면, 쇼핑몰 서버는 PG사에 가상계좌 발급을 요청해요. (=채번)
2단계: 고객 입금 (은행 앱/ATM)
고객은 발급받은 계좌번호(56211123456789)로 50,000원을 이체해요.
이때 은행 시스템은 세 가지를 체크해요:
- 계좌가 유효한가? (만료 시간이 지났으면 입금 불가)
- 금액이 정확한가? (49,900원이나 50,100원은 입금 불가)
- 입금만료 기간이 남아있는가? (채번 때 생성한 입금만료 기간이 지났으면 입금 불가)
3단계: 입금 통보 (Callback)
고객이 입금을 완료하는 즉시(Real-time), PG사는 쇼핑몰 서버에 "입금되었습니다!" 라고 알려줘요. 이것을 노티(입금통지, Notification) 라고 해요.
서버는 이 신호를 받자마자 주문 상태를 입금 대기 → 결제 완료로 변경하고, 고객에게 서비스를 제공합니다.
가상계좌를 쓰는 이유
가상계좌는 단순한 결제 수단이 아닙니다. 입금 확인 업무를 자동화하는 도구죠.
- 정확성: 금액이 틀리면 아예 입금이 안 됩니다.
- 신속성: 입금 즉시 서버로 알림이 도착합니다.
- 편의성: 동명이인 걱정 없이 주문과 입금을 1:1로 매칭할 수 있습니다.
계좌 결제 운영에 불편함을 겪고 있다면, 가상계좌 도입을 고려해 보세요.
